MOGU LI ZAPOSLENI NA MINIMALCU DO KEŠ KREDITA? Ovo je maksimalna rata - Ova 3 uslova moraju biti ispunjena

S obzirom na to da zvanična minimalna cena rada u Srbiji iznosi 371 dinar neto po radnom času, finansijske institucije primenjuju izuzetno restriktivne modele kada računaju kreditnu sposobnost građana.

Ključno opšte pravilo kojim se banke rukovode jeste da potencijalna mesečna rata određuje maksimalni iznos kredita, a ne sama visina ukupne plate. Ipak, svaka banka zadržava pravo da definiše sopstvene interne kriterijume, zbog čega se uslovi mogu značajno razlikovati od institucije do institucije.

Kako banke precizno računaju vašu kreditnu sposobnost?

Pre nego što odobri i najmanji iznos, banka kroz složene algoritme procenjuje koliko mesečno možete bezbedno da izdvajate za otplatu. Finansijske institucije imaju i zakonsku i internu obavezu da procene da li će vam nakon odbitka rate ostati dovoljno sredstava za pokriće osnovnih životnih troškova.

• Maksimalno opterećenje zarade: Interni limiti banaka uglavnom dozvoljavaju da mesečna rata iznosi maksimalno od 30% do 40% vaših neto primanja. Međutim, kod minimalnih zarada, banke se u najvećem broju slučajeva striktno drže donje granice ili primenjuju još stroža ograničenja.

• Orijentaciona računica za minimalac: Budući da neto minimalna zarada varira od meseca do meseca u zavisnosti od broja radnih sati, prosečna plata iznosi oko 64.500 dinara. Na osnovu toga, teoretska maksimalna mesečna rata koju bi banka mogla da odobri kreće se u proseku između 19.300 i 25.800 dinara, pod uslovom da nemate drugih finansijskih obaveza.

• Uticaj često zaboravljenih dugova: Svaka aktivna kreditna kartica ili dozvoljeni minus direktno i automatski umanjuju prostor za novu ratu. Banke u izveštaju Kreditnog biroa po pravilu računaju fiksni procenat od ukupno odobrenog limita kao vaše stalno mesečno opterećenje – bez obzira na to što te usluge možda uopšte ne koristite i na računu ste u plusu.

Koji krediti su dostupni sa minimalnom zaradom?

Gotovinski (keš) krediti: Ovo je u bankarskoj praksi najčešća i najrealnija opcija. Većina banaka dozvoljava apliciranje klijentima sa minimalcem, pod uslovom da imaju stabilno zaposlenje. Sa maksimalnim rokom otplate koji je propisima ograničen na 71 mesec, sa minimalnom zaradom se načelno može podići keš kredit u iznosu od nekoliko stotina hiljada dinara.

Stambeni krediti: Podizanje stambenog kredita sa minimalnom platom je izuzetno teško ostvarivo u realnosti. Glavna prepreka leži u tome što banke prilikom procene u obzir uzimaju i procenjene minimalne troškove života (potrošačku korpu). Nakon što banka oduzme ove troškove, najčešće ne preostaje čist prostor za stambenu ratu, pa je kupovina nekretnine u praksi gotovo neizvodljiva bez uključivanja kreditno sposobnog sudužnika.

Obavezni uslovi koje morate ispuniti

Pored same visine plate, banke zahtevaju visoku stabilnost zaposlenja i besprekornu istoriju plaćanja:

• Tip ugovora o radu: Traži se ugovor na neodređeno vreme. Izuzetno je teško ili nemoguće dobiti kredit ako radite na određeno, preko omladinskih zadruga ili obavljate privremene i povremene poslove.

• Dužina radnog staža: Standardni zahtev je da ste zaposleni najmanje 6 meseci kod trenutnog poslodavca, uz ukupno minimalno 12 meseci neprekidnog radnog staža.

• Izveštaj Kreditnog biroa bez mrlja: Ukoliko ste u poslednje dve godine (24 meseca) zakasnili sa otplatom rata kredita, kartica ili računa duže od 60 dana, vaš zahtev će u najvećem broju banaka biti automatski odbijen.

3 koraka koja drastično povećavaju šanse za odobrenje

Ukoliko vam banka na prvu loptu ponudi premali iznos ili okleva sa odobrenjem, ovi potezi vam mogu znatno poboljšati poziciju:

• Uključivanje solidarnog dužnika (sudužnika): Ako u zahtev uključite člana porodice koji ispunjava uslove, banka sabira vaša primanja. Time se formalno povećava kreditna sposobnost i otvaraju vrata za veći iznos.

• Zatvaranje svih minusa i kartica pre zahteva: Da biste oslobodili pun kapacitet plate za novu ratu, preporučljivo je da potpuno otplatite i zvanično ugasite sve kreditne kartice i dozvoljene minuse kako ih banka ne bi računala kao opterećenje.

• Prenos zarade u matičnu banku: Banke redovno nude povoljnije uslove i niže kamatne stope klijentima koji prebace svoja redovna mesečna primanja na račun u njihovoj kući.

Finansijski stručnjaci savetuju da pre konačne odluke uvek detaljno uporedite efektivnu kamatnu stopu (EKS) kod različitih banaka. Za razliku od nominalne kamate, EKS u sebi sadrži sve prateće troškove obrade kredita, osiguranja i održavanja računa, i jedina predstavlja realan pokazatelj koliko vas pozajmica na kraju stvarno košta.